株式会社ブレイニーワークス

中国銀行様は岡山県を中心に、近県・四国に至る広範囲を営業エリアとする地方銀行です。「"ちゅうぎん"はあなたのライフステージを応援いたします。」をスローガンに、これまでにも住宅購入はもちろん、マイカーの購入や結婚など、お客様の夢の実現をお手伝いするべく、さまざまな商品を展開してきました。

こうした取り組みの中、中国銀行様は、コアな商品である住宅ローンのさらに柔軟な融資環境を実現するべく、システムの改善に着手することにしました。

そこで同行が選択したのは、すでに無担保ローン審査に導入していたローン自動審査システム「JUSTBRAIN」を、住宅ローン審査にも導入することでした。

ブレイニーワークスは要件定義からシステム構築、保守・サポートまでトータルでお手伝いさせていただいております。

時代の流れとともに急速に変化するニーズに、
柔軟に対応したい人生には就職・結婚・出産・子育て・老後など、節目に大きなお金が必要になることがあります。「 "ちゅうぎん"はあなたのライフステージを応援いたします。」という目標を掲げている中国銀行様は、これまでにもお客様の夢の実現のために、さまざまなお手伝いをしてきました。 特に人生で一番大きな買い物ともいえる住宅購入に際しては、お客様のライフプランに合わせて、柔軟な資金計画を築くことができるよう多彩な融資商品を提供してきたといいます。

しかし、時代の流れとともに「借り入れ金額の増大化」、「融資期間の長期化」など、お客様のニーズは急速に変化しています。そのため、中国銀行様は増加するリスクをコントロールし、これまでは融資を実施できなかったお客様にも、可能な限りご融資を可能にしていくといった、柔軟な対応を実施することを最優先の課題として掲げました。

営業企画部　調査役平岩淳二氏は「住宅ローンのご相談に来店されるお客様は「マイホームを建てたい」という夢を実現されるためにいらっしゃいます。そのための必要資金が借入れできないと夢が実現できなくなってしまいます。より多くのお客様の夢を実現するためにも、当行としても積極的にリスクテイクをする必要があり、そのためには、従来の融資環境を見直す必要がありました。」と語っています。

また、チャネルの拡大のため住宅ローンセンターを設置した同行。より精度の高い営業活動や包括的な事務効率化をはかるとともに、これまでは個人の眼力に依存していた融資可否判定の審査を、提携している保証会社も含めた形で統一化し、ひとつの観点から住宅ローンに取り組むべく、住宅ローンに関する融資フローのシステム化を決断しました。

独自性を出せるなど、総合的な判断で選定そこで白羽の矢が立ったのがブレイニーワークスの製品でした。実は中国銀行様は、コールセンターシステム「MARKETBRAIN」、自動審査システム「JUSTBRAIN」（無担保ローン）、年金住宅融資システム、人事給与システム「POSITIVE」という4製品をすでに導入していたため、行内でのブレイニーワークス製品に対する信頼は厚かったといいます。

さらに、住宅ローンのシステム化にあたり、他行との競争力を高めるためにも、お客様へのクイックレスポンスを実現可能にする製品を探していた中国銀行様にとって、「JUSTBRAIN」の処理能力は大きな評価ポイントでした。

「もともと無担保ローンのシステムで実績がありましたし、当行として非常に良い効果が得られていました。パッケージの導入などいろいろな選択肢がある中で、当行の独自性を出すことができること、かつ、過去に実績があって、信頼がおけるベンダーであるといった、総合的な判断で『JUSTBRAIN』に決まりました。」（平岩氏）

住宅ローンに関する作業の効率を高め、
事務コストの削減に成功中国銀行様は、保証会社や営業店、住宅ローンセンターを含めたシステム化を「JUSTBRAIN」によって実現。可否判定のスピーディな回答はもちろん、住宅ローンに関する作業の効率を大幅に高めることができ、結果的に事務コストを削減することができたといいます。

「端末やFAXで営業店や住宅ローンセンターですぐに照会が可能ですので、いちいち電話をかけずに情報を共有できる点は非常に大きいと思います。また、不動産評価の時間も短縮することができました。住宅ローンの事務をセンターに集中させて、専門的に住宅ローンを取り扱うことによる効率化も含めて、営業店のコストは確実に削減できています。」（平岩氏）

これまで多大な労力が必要だったデータ収集も容易になったおかげで、すばやい分析・実績把握が可能になり、個別アプローチなどデータを戦略的に活用することが可能に。また、今回のシステム化と同時に商品改定も行われ、お客様にとってさらに利用しやすい環境を構築できたといいます。

「確実にご融資可能なお客様層が広がりました。他行の審査ではお取扱いできないお客様も当行ではご融資させていただけるケースもございます。もちろん、独自の審査モデルに基づいたリスクコントロールは行っています。住宅ローンセンターという販売チャネルの増設とあわせて、お客様にとって相談しやすい、また、住宅建設業者様も持込みしやすい環境は整備されつつあります。」（平岩氏）

移り変わるお客様のニーズを、
商品やシステムに柔軟に反映させていく中国銀行様はシステム導入と同時に実施した商品改定により「融資可能額の引き上げ」や「保証料率の細かな設定」、「抵当権の設定前の実行などを許容とした分割貸し出し」など、お客様がさまざまな利便性を享受できる環境を構築することができました。
「ご融資の窓口を広げさせていただくということにより、たくさんのお客様が夢を実現するための手助けをさせていただいていることにつながれば幸いと考えています。」（平岩氏）

今や急速な変化を見せている住宅ローンの世界において、各行が過当競争になりつつあります。そんななか、中国銀行様は確固たる将来のビジョンを持って臨んでいく構えです。

「住宅ローンはご融資期間が長いので、今、ご融資した商品のリスクは、5年後とか10年後の将来にならないと分からないことがあります。また、過去の実績から構築したモデルも、時代の流れで状況も変化していくと思います。そういう状況をずっとウォッチしながら、柔軟に基準を変えつつ、データに基づくリスクテイクを行う。分析しながら、お客様ニーズを聞き入れながら、商品に活かしていく、もしくは、システムに変えていくという作業が必要になってくると思います。」（平岩氏）